Plan de 90 días para crear una fintech (MVP)

La mayoría de equipos que se proponen crear una fintech tratan la pregunta de los 90 días como si fuera solo de ingeniería. No lo es. El MVP que puedes construir en un trimestre está limitado mucho menos por el código que por dos cosas lentas de cambiar: tu perímetro regulatorio y tu modelo de custodia. Si aciertas en ambos temprano, la construcción se comprime. Si los erras, ninguna cantidad de ingeniería salva el calendario.

Este es un plan concreto, fase por fase, para llegar a un MVP en producción en 90 días. Asume que integras rieles regulados en vez de construirlos desde cero, que es el único camino realista a ese plazo. Para la arquitectura que hay detrás, lee la guía complementaria sobre cómo crear una fintech de pagos cripto y fiat. Aquí nos centramos en el orden: qué hacer, en qué secuencia y qué decidir antes de escribir código.

¿Cuánto tarda realmente lanzar un MVP de fintech?

Un MVP en producción en menos de 90 días es realista para un equipo enfocado que usa infraestructura basada en API, pero solo si las partes reguladas se apoyan en partners licenciados. Las tres variables que mueven la fecha son el alcance del producto, la cantidad de mercados y si necesitas tu propia autorización. Solicitar tu licencia se mide en meses, a veces más de un año, y corre en un reloj separado de tu desarrollo. El plan de abajo asume que lanzas primero sobre licencias de partners y tramitas la tuya en paralelo si tu modelo lo exige.

1. Días 1 a 10: define el modelo y el perímetro

Antes de nada técnico, escribe con exactitud qué hace tu producto y quién toca el dinero. Tu perímetro regulatorio se define con una sola pregunta: ¿controlas en algún momento los fondos del cliente? Si retienes, conviertes o transmites el dinero del usuario, estás dentro de las reglas de transmisión de dinero y salvaguarda. Si los usuarios conservan el control de sus propios fondos y aprueban cada movimiento (un modelo no custodial), tu superficie se reduce y cambia la conversación sobre licencias.

Decide cuatro cosas esta semana:

• Los flujos que realmente necesitas para lanzar (cuentas, on y off ramp, tarjetas, cross-border).
• Los mercados que atenderás primero, porque las licencias siguen a tus clientes, no a dónde te constituyes.
• Tu modelo de custodia, custodial frente a no custodial, porque marca todo lo que viene después.
• Si las partes reguladas pueden apoyarse en licencias de partners mientras tú tienes la experiencia del producto.

Si dudas qué modelo de custodia encaja, la comparación custodia custodial vs no custodial recorre los tradeoffs.

2. Días 11 a 25: elige tu vía regulatoria

Tu vía regulatoria es el mayor determinante de costo y plazo, así que resuélvela antes de construir. En la mayoría de mercados tienes tres opciones amplias, y no son excluyentes entre sí.

Vía	Qué implica	Tiempo a lanzar	Cuándo conviene
Apoyarte en partners	Operas como agente de instituciones licenciadas que tienen la actividad regulada	Semanas a pocos meses	Buscas velocidad y un arranque ligero, y tu modelo es no custodial o con poca custodia
Tu propia autorización	Solicitas una licencia (por ejemplo, para emitir fondos de pago electrónico)	Muchos meses, a veces más de un año	Necesitas control total de la actividad regulada o los partners no cubren tu mercado
Híbrida	Lanzas sobre partners ahora y tramitas tu autorización en paralelo	Lanzas en semanas, autorizas después	Quieres estar en vivo mientras construyes hacia la independencia

Cuando tu modelo exige autorización, la figura importa. En México, la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera (la Ley Fintech) separa las actividades y define figuras distintas: una Institución de Fondos de Pago Electrónico (IFPE) para dinero electrónico y pagos, y una Institución de Financiamiento Colectivo (IFC) para crowdfunding. La CNBV autoriza y supervisa, con opinión de Banxico en temas de pagos y operaciones, y la CONDUSEF vela por el usuario. Actividad distinta, licencia distinta, reglas distintas. Elige la que corresponde a lo que de verdad haces y confirma la clasificación con tu abogado, porque varía por mercado.

Para un mapa más amplio de registros por región, revisa licencias para mover cripto y fiat: MSB, transmisor de dinero, EMI y MiCA.

3. Días 20 a 30: presupuesta capital, costos y runway

Fija tu presupuesto una vez clara la vía regulatoria, porque la vía cambia las cifras en un orden de magnitud. Solicitar tu propia licencia suele exigir un capital mínimo fijado por el regulador, más costos legales, de auditoría y de supervisión continua. Lanzar sobre partners cambia capital inicial alto por algunas comisiones recurrentes y un camino mucho más corto a facturar.

Arma tu presupuesto en torno a estos rubros:

• Legal y regulatorio: abogados, constitución de la sociedad y el proceso de autorización si lo persigues.
• Capital mínimo: solo si tienes licencia propia; el monto lo fija el regulador, suele variar según tus actividades y volumen (en México se expresa en UDIs) y debes confirmarlo con tu abogado, no asumirlo.
• Tecnología: integración de la API de pagos, la capa de wallet, el motor de cumplimiento y el panel.
• Operación de cumplimiento: KYC/KYB, monitorización de transacciones y auditorías periódicas, que son recurrentes, no de una sola vez.
• Runway: lo suficiente para sobrevivir al piloto y llegar a volumen real de transacciones.

No tomes como fijas las cifras de capital mínimo que encuentres en internet. Difieren por mercado, por actividad, y cambian con el tiempo, así que modela tus propios números con tu abogado y tus proveedores.

4. Días 31 a 50: construye el core

El core es más pequeño de lo que la mayoría espera, porque las partes difíciles e indiferenciadas se integran en lugar de construirse. Tu stack mínimo viable tiene cuatro piezas: una API de pagos unificada, una capa de wallet y custodia, un motor de cumplimiento y un panel operativo.

Trata cripto y fiat como un mismo ledger desde el primer commit. Esa sola decisión te deja lanzar con fiat y añadir rieles de stablecoin después sin rediseñar. Conecta webhooks para cada evento de transacción y haz idempotente cada escritura para que ningún evento se procese dos veces y tu libro quede auditable. Una llamada para crear un pago se vería más o menos así, con una clave de idempotencia que te protege de reintentos y duplicados:

curl -X POST https://api.tuproveedor.com/v1/payments \
  -H "Authorization: Bearer $API_KEY" \
  -H "Idempotency-Key: 4f1a9c2e-7b3d-4e6a-9f21-8c0d5b2a1e77" \
  -H "Content-Type: application/json" \
  -d '{
    "amount": "250.00",
    "source_currency": "MXN",
    "settlement_currency": "USDC",
    "beneficiary": { "type": "bank_account", "rail": "spei", "account_ref": "acct_9f2b" },
    "metadata": { "order_id": "ord_10432" }
  }'

El proveedor publica luego actualizaciones asíncronas a tu webhook conforme el pago cambia de estado (creado, filtrado, liquidado o fallido) y tu ledger concilia contra esos eventos. Si quieres el razonamiento detrás de este diseño, la guía qué es la banca como servicio (BaaS) explica cómo la actividad regulada vive detrás de la API que integras.

5. Días 51 a 65: cablea el cumplimiento en el flujo

El cumplimiento vive dentro del flujo del producto, no pegado después del lanzamiento, porque incorporarlo tarde implica rediseñar flujos y migrar datos. Mete el KYC/KYB en el onboarding como un paso que el usuario no puede saltar, corre screening de sanciones y PEP en el alta y en cada transferencia, y monitorea las operaciones con reglas configurables por mercado.

Si mueves cripto, añade screening de wallets e intercambio de datos de travel rule donde el umbral lo exige, adjuntados a la transferencia automáticamente para no frenar la liquidación. La mecánica de todo esto está en cómo funciona el KYC y AML en pagos cripto y fiat. El principio para el plan es simple: si un control no está en el flujo para el día 65, será mucho más caro añadirlo en el mes seis.

6. Días 66 a 80: añade rieles y endurece

Con el core y el cumplimiento en vivo, añade los rieles que hacen útil el producto y luego ataca los caminos de fallo. La emisión de tarjetas que gasta directo del saldo, los payouts cross-border a rieles locales, y el on y off ramp entre cripto y fiat son las adiciones habituales en esta etapa.

Después prueba lo que se rompe en producción, no lo que funciona en una demo: reversiones, positivos de sanciones, congestión de red, fallos parciales y eventos duplicados. Levanta el panel operativo para que tu equipo gestione liquidaciones, alertas y reportes sin tocar la base de datos. Aquí un prototipo o se convierte en plataforma o revela que nunca lo fue.

7. Días 81 a 90: corre un lanzamiento controlado

Lanza a un piloto cerrado con usuarios y dinero reales a límites bajos antes de abrir las puertas. El piloto existe para probar tres cosas en condiciones reales: que la conciliación aguanta, que los tiempos de liquidación son predecibles y que el rastro de auditoría está completo. Solo cuando eso se sostiene subes los límites y amplías el acceso.

Mantén el perímetro estrecho para el piloto, un mercado y una lista corta de flujos, para que cualquier problema sea fácil de aislar. Un piloto limpio vale más que una lista impresionante de funciones, porque es la evidencia que un banco partner o un regulador de verdad te pedirá ver.

El plan de 90 días de un vistazo

Aquí está la secuencia completa en una sola vista, que sirve también como checklist para correr semana a semana.

Fase	Días	Foco	Criterio de salida
Alcance	1 a 10	Modelo, flujos, mercados, custodia	Perímetro escrito y acordado
Vía regulatoria	11 a 25	Partners, autorización propia o híbrida	Vía elegida, clasificación confirmada
Presupuesto	20 a 30	Capital, costos, runway	Plan financiado con cifras realistas
Core técnico	31 a 50	API, ledger, webhooks, idempotencia	Un flujo real de extremo a extremo
Cumplimiento	51 a 65	KYC/KYB, screening, monitorización	Controles en vivo dentro del flujo
Rieles y hardening	66 a 80	Tarjetas, cross-border, caminos de fallo	Rutas de fallo probadas
Lanzamiento controlado	81 a 90	Piloto cerrado a límites bajos	Conciliación y auditoría aguantan

Cinco cosas que no puedes errar

1. Empezar por el código. El perímetro y el modelo de custodia condicionan todo. Decídelos en la semana uno.
2. Asumir que necesitas todas las licencias tú. Buena parte de la superficie regulada puede ir sobre partners. Mapéala antes de escalar.
3. Tomar el capital mínimo como cifra fija. Varía por mercado y actividad. Modélalo con tu abogado, no con un número de blog.
4. Dejar el cumplimiento para el final. Es la forma más cara de hacerlo. Si no está en el flujo, no está hecho.
5. Saltarte el piloto. Una corrida limpia a límites bajos es tu mejor evidencia. No la cambies por un lanzamiento público más rápido.

Dónde encaja Tokelia

Tokelia es la infraestructura para el dinero programable: cuentas virtuales, rieles unificados de cripto y fiat, emisión de tarjetas, pagos transfronterizos y stablecoins tras una sola API REST, con SDKs, webhooks e idempotencia incluidos, arquitectura no custodial y cumplimiento en el stack base en lugar de vendido como add-ons. Los servicios de dinero los presta Tokelia LLC, una empresa registrada como Money Services Business ante FinCEN, con la banca regulada entregada por instituciones licenciadas, de modo que puedes lanzar con tu propia marca y apoyarte en licencias de partners para las partes reguladas mientras tu equipo construye el producto.

Si estás dimensionando un lanzamiento de 90 días, la forma más rápida de contrastar este plan con tu propio modelo es recorrer un flujo real con nuestro equipo. Habla con nosotros y consigue una sandbox key.